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12月1日，央行关于个人银行账户实行分类管理的新政将正式实施。根据央行要求，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。新政落地后，大家的银行账户到底该怎么用呢?
自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。账户级别的不同，意味着功能和额度的差异。
Ⅰ类银行账户权限最高必须柜面开户
央行此次通知要求，银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。
具体来说，据介绍，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等;Ⅱ类账户可购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等;Ⅲ类户只能办理小额消费和缴费支付。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
从开户渠道来看，三类账户的要求也完全不同。大家去银行柜台可以开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。
通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户;银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。
三类账户限额不同
“这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。”央行支付司有关人士介绍，Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，Ⅲ类账户主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。
Ⅱ类账户单日支付额度在一万元以内，但购买理财产品的额度不限。消费者用Ⅲ类账户，可进行“闪付”等非接触式支付或小额“免密支付”，因为目前设定余额在一千元以内，一旦遇到欺诈、遗失造成了损失，最大损失也不会超过一千元。
新政实施后，大家原有的银行账户怎么办?北青报记者从央行支付司了解到，对于之前开立的账户，只要是当面开设的都会确定为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。每个人可根据自己的需要，主动管理自己的账户，把经常使用网络支付的账户降级，将不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便支付。
绑定微信支付 支付宝可用Ⅱ类或Ⅲ类
目前，很多用户把自己管理主要收入的工资卡与支付宝、微信支付等绑定。新政实施后，完全可以通过Ⅱ类账户和Ⅲ类账户来关联这些支付账户，降低风险。
工行个人金融部项目管理处处长张航宇介绍称，具体方法上，客户可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中。这样就可以通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。同时，Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围内。
工行申请Ⅱ类账户可跨四大行
目前，个人能在手机银行和网上银行足不出户在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。北青报记者昨天点击工行手机银行“账户申请”一栏后，看到屏幕上出现可以申请Ⅱ类账户和申请Ⅲ类账户。值得注意的是，Ⅱ类账户可绑定的借记卡不只限于工行自己的，还可以跨行绑定农行、中行、建行、交行这四家国有大行的借记卡。开立成功后，可以在线跨行资金归集、投资理财、在线消费和公共事业缴费。Ⅲ类账户只能绑定在工行本行的借记卡，点击之后，系统自动生成一个62开头的电子账户，同时需要从绑定多银行卡转账来激活这一账户。转账金额最少1分钱，最多1000元钱，客户还要设置六位数的账户密码。
张航宇同时介绍称，各家银行对不同类型账户的开立转换调整会有不同的规定。以工行为例，之前，银行开户方式分为两类：线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。以后，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单，客户经过基本的身份确认就可以调整。
多家银行已宣布网上转账汇款全免费
依托Ⅰ类账户，百姓可在网上选取任意银行开设多个Ⅱ类、Ⅲ类账户，但是Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户，而现在大部分银行还在对跨行或异地转账收取手续费，百姓在使用Ⅱ类、Ⅲ类账户时岂不是得多交费用?
业内人士指出，央行已在通知中明确，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。如果有银行不减免手续费，那么在办理跨行业务时央行的超级网银就会向这家银行收费。目前，多家银行已宣布网上转账汇款全免费。银行间的激烈竞争，加上政府部门的积极引导和配套措施，会使银行转账费用不断降低。